RRSO, czyli Realna Roczna Stopa Oprocentowania. To od niej faktycznie zależy koszt kredytu!

Stopa procentowa"Niskie oprocentowanie!", "Wynegocjuj obniżkę oprocentowania!", "Z naszym oprocentowaniem możesz sobie pozwolić na kredyt!" - tego typu hasła mają kusić klientów do korzystania z ofert konkretnych banków, ale nie są do końca precyzyjne. Wiele osób niestety nadal nie zdaje sobie sprawy, że oprocentowanie nominalne to tylko jeden z elementów wpływających na sumaryczny koszt kredytu. Najważniejsza jest bowiem Realna Roczna Stopa Oprocentowania. Czym właściwie jest RRSO? O tym przeczytasz w naszym poradniku.

RRSO, czyli wszystkie koszty w jednym worku

Aby dowiedzieć się, czym jest RRSO, zaglądamy do słownika na portalu Lokaty.pl.W nim czytamy, że RRSO to: (…) bardzo ważna informacja dla kredytobiorcy, który dzięki niej wie, jaki jest całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Do RRSO wlicza się bowiem zarówno oprocentowanie nominalne, jak i wszelkie opłaty towarzyszące (prowizja, ubezpieczenie, marża).

Zgodnie z polskim prawem każda firma udzielająca kredytów lub pożyczek musi oficjalnie i bez pytania informować klienta o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania danego produktu. Oczywiście prawo sobie, a życie sobie. O RRSO wspomina się drobnym druczkiem, gdzieś na dole plakatu reklamującego „najtańszy kredyt na rynku”. Nie ma się czemu dziwić.

Klient, który zobaczy oprocentowanie 5% na pewno uwierzy, że stać go na taki produkt. Gdyby jednak od razu wiedział, że faktycznie zapłaci nie 5, a 10%, to pewnie dwa razy by się zastanowił. Dużym problemem jest także po prostu bardzo niski poziom wiedzy ekonomicznej Polaków. Przeciętny kredytobiorca wierzy, że oprocentowanie to całkowity koszt kredytu, a tak oczywiście nie jest.

Jak RRSO wpływa na ostateczny koszt kredytu?

Najlepiej pokazać to na przykładzie. Załóżmy, że Jan Kowalski chce zaciągnąć kredyt gotówkowy na 12 miesięcy w kwocie 5000 złotych. Bank A oferuje mu oprocentowanie nominalne 6%, bank B - 7%. Na pierwszy rzut oka ta druga oferta jest mniej korzystna, ale zupełnie inaczej jest, gdy weźmiemy pod uwagę koszty dodatkowe. Otóż bank B pobiera tylko 1% prowizji, podczas gdy bank A aż 3%.

Oferta banku A:

  • Oprocentowanie nominalne 6% w skali rocznej - odsetki wyniosą 300 złotych.
  • Prowizja 3% - 150 złotych.
  • RRSO = 12,40% (przy ratach równych).

Oferta banku B:

  • Oprocentowanie nominalne 7% w skali rocznej - odsetki wyniosą 350 złotych.
  • Prowizja 1% - 50 złotych.
  • RRSO = 9,26% (przy ratach równych).

Jak widać oferta banku B jest tańsza o 50 złotych, choć oprocentowanie nominalne jest wyższe. To właśnie efekt Realnej Rocznej Stopy Oprocentowania, która dzięki korzystniejszej dla klienta prowizji także jest niższa.

Pamiętaj:

Im wyższa kwota kredytu i im dłuższy okres kredytowania, tym większe są różnice pomiędzy kosztem obsługi poszczególnych produktów.

Na koniec uporządkujmy wiedzę. RRSO to suma wszystkich opłat, które bank lub firma pożyczkowa pobiera od klienta w zamian za udzielenie mu kredytu/pożyczki. Są to przede wszystkim:

  • Oprocentowanie nominalne
  • Prowizja
  • Marża
  • Ubezpieczenie
  • Koszty dodatkowe, np. za dostarczenie pieniędzy do domu

Dlatego wybierając dla siebie najlepszą ofertę nigdy nie należy się kierować wyłącznie wysokością oprocentowania nominalnego. To RRSO zawsze decyduje o tym, który produkt jest tańszy w obsłudze w dłuższej perspektywie, a właśnie to ma kluczowe znaczenie dla każdego kredytobiorcy.

14 Votes

Komentarze